מה הציון שלך בבנקים

החל מתחילת 2019, יחל לפעול מאגר נתוני האשראי בישראל, באמצעותו ינתן לכל אחד מאיתנו "ציון" פיננסי, שיגלם את אמינותינו ואת רמת הסיכון שלנו, בנוגע ליכולת החזר חובות. מה המשמעות של כך לכל אחד מאיתנו ?כל זה ועוד בטור של רו"ח אודי שניג.

 

הדירוג יהיה אישי לחלוטין, וילווה אותנו לכל מקום אליו נפנה לצורך נטילת הלוואה, ויהיה בעצם גורם המשמעותי ביותר בהחלטה אם לתת לנו הלוואות , מה כושר החזר החובות שלנו ומה יהיה גובה שיעור הריבית אותו נידרש לשלם.

מאגר נתוני האשראי, או דירוג האשראי האישי, הוא מודל שיובא אלינו מארה"ב. בין המודל האמריקאי לזה שייושם בישראל ישנם מספר הבדלים, אך הרעיון הבסיסי דומה מאוד- מספר חברות פרטיות, אשר יורשו לכך,  יוכלו לגשת למידע אישי על כל אזרח ישראלי, ולייצר על בסיסו "ציון" שמדרג את רמת הסיכון ויכולת החזר האשראי שלו .

רו"ח אודי שניג. יועץ פיננסי בעל ניסיון עשיר בגיוס מימון מהמערכת הבנקאית בניהול תזרימי מזומנים, הכנת תכניות עסקיות , תכניות הבראה ויישומן

למעשה כבר כיום במערכת הבנקאית קיים לכל לקוח פרטי או עסקי דירוג על פי כללים מאוד נוקשים ומפורטים אשר נקבעו על ידי בנק ישראל, בשונה ממאגר האשראי בישראל שיוקם בינואר 2019, כיום הבנקים הם אלו שאוספים עלינו מידע אשר מתבסס בעיקרו על מידע שמועבר להם על ידי לקוחותיהם  ובחלקו על פי מידע מ- בתי משפט, הכנ"ר, בנק ישראל (חשבונות מוגבלים), בניגוד לארה"ב, הדירוג הבנקאי הינו סודי ולא ידוע ללקוח וכמובן שגם לא לגופים אחרים.

לנו הלקוחות קיימת אפשרות, באמצעות התנהלות נכונה, והסתייעות ביועצים פיננסיים מתמחים, לשפר את הדירוג שלנו בבנק, למשל אם ננהל בתבונה את תחזית תזרים המזומנים שלנו כך שנצמצם את מספר הימים בהם חשבון הבנק נמצא בחריגה.

אמנם החוק החדש שייכנס לתוקפו בתחילת השנה הבאה,  מאפשר לכל אזרח לסרב לשימוש במידע עליו מהמאגר לצורך דירוג, אך ההערכה הסבירה היא שסירוב זה יביא לגידול משמעותי במחיר הריבית,  זאת מהסיבה שהבנק יהיה נגיש למידע על לקוחות אחרים, לגביהם יהיה לו מידע רב יותר וסיכון נמוך יותר.

בארה"ב, כל אזרח יודע כי הוא עשוי שלא להתקבל לעבודה במידה ויקבל דירוג אשראי נמוך מהבנק, ולעיתים אף לא יוכל למצוא דירה להשכרה. כך, איום הדירוג הנמוך עשוי להביא לכך שלקוחות יעשו הכל כדי למצוא חן בעיני המערכת הפיננסית, לעיתים על ידי נטילת הלוואות מיותרות, במטרה לעמוד בלוח הזמנים של ההחזרים שלהן  ובכך להעלות את דירוגם.

רו"ח אודי  שניג.

יועץ פיננסי בעל ניסיון עשיר בגיוס מימון מהמערכת הבנקאית בניהול תזרימי מזומנים, הכנת תכניות עסקיות , תכניות הבראה ויישומן. כיום משמש כדירקטור במספר חברות  וכמרצה בכיר להערכות שווי וניתוח דוחות כספיים במסלול האקדמי של המכללה למינהל. להתייעצות ראשונית ניתן ליצור קשר ב-   udi@shenig.co.il. 0545609218

 

 

 


יש לכם סיפור מעניין שתרצו שיתפרסם? שתפו אותנו במייל newshaifa.net1@gmail.com



עוד בעסקים