האם נכון להחזיק את כל הכסף בבנק?

השוואה בין אפשרויות החיסכון הקיימות בשוק יכולה לעזור לכם להשיג תשואה גבוהה עבור הכסף. באופן עקרוני לא משתלם להחזיק את כל הכסף בבנק, אך חשוב להכיר את היתרונות והחסרונות של אפיקי ההשקעה. קבלו את המדריך המלא

 

בחירת אפיק השקעה היא החלטה מורכבת שמחייבת התייחסות לשורה ארוכה של פרמטרים. מלבד ניתוב הכסף הנזיל לאפיקים מסוימים לצרכי חיסכון, יש לכך משמעות גדולה לאחר הפרישה מהעבודה.

לפי דוח של אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר למשל, בשנת 2015 פעלו בישראל 39 קרנות פנסיה וסך הכל 181 קופות גמל. בקרנות הפנסיה נוהלו נכסים בסך 614,720 מיליון ש"ח ובקופות הגמל עוד 381,752 מיליון ש"ח, לעומת 600,091 מיליון ש"ח ו-368,720 מיליון ש"ח בהתאמה בשנת 2014.

כפי שניתן ללמוד מהנתונים, מספר הנכסים המנוהלים בקרנות הפנסיה וקופות הגמל עולה מדי שנה, בין היתר כי הציבור מבין את החשיבות של החיסכון. עם זאת, רבים לא יודעים מה לעשות עם הכסף הנזיל ברגע הנתון. כאן דווקא השוואה בין אפיקי השקעה לטווח קצר ובינוני עשויה להיות אפקטיבית יותר.

 

הנזילות של קרן נאמנות היא הגבוהה ביותר כי ניתן לצאת ממנה מדי יום, לעומת פיקדון בנקאי. צילום: אילוסטרציה

הנזילות של קרן נאמנות היא הגבוהה ביותר כי ניתן לצאת ממנה מדי יום, לעומת פיקדון בנקאי. צילום: אילוסטרציה

 

 

מה אפשרויות החיסכון הקיימות בשוק?

 

מי שרוצה לדעת האם נכון עבורו להחזיק את כל הכסף בבנק צריך להכיר בראש ובראשונה את אפשרויות החיסכון הקיימות בשוק: פיקדון בנקאי, קרן נאמנות, קרן השתלמות ופוליסת חיסכון. פיקדון בנקאי הוא אפיק חיסכון צמוד לריבית הפריים המדד, קרן נאמנות וקרן השתלמות מייצגות אפיקי השקעות באג"ח ומניות ופוליסת חיסכון היא אפיק של השקעות באג"ח ומניות, נדל"ן ואשראי לא סחיר.

הנזילות של קרן נאמנות היא הגבוהה ביותר כי ניתן לצאת ממנה מדי יום, לעומת פיקדון בנקאי שבו תחנת היציאה היא מדי כמה שנים. הנזילות של קרן השתלמות מתחילה בשנה השביעית ובפוליסת חיסכון תוך ארבעה ימים מרגע המשיכה.

התשואה היא כמובן הפרמטר המרכזי שאליו מתייחסים כאשר משווים בין אפשרויות החיסכון הקיימות בשוק. בפיקדון בנקאי תלויה התשואה בריבית ובאינפלציה, לעומת התשואה של קרנות הנאמנות, קרנות ההשתלמות ופוליסות החיסכון שתלויה באפיק הנבחר ובמנהל ההשקעות. עם זאת, בפיקדון בנקאי לא משלמים דמי ניהול, לעומת טווח של 0.5%-2% בכל שאר האפיקים שעל הפרק.

מבחינת מיסוי, בפיקדון בנקאי לא צמוד המס הוא 15% על הרווח הנומינאלי ובפיקדון צמוד הוא עומד על 25% מהרווח הריאלי. בקרן נאמנות תשלמו מס של 25% על הרווח הריאלי ברגע שבו תמכרו את הקרן, ובקרן השתלמות אין מס על רווחי הון בכפוף לתקרה שמתעדכנת על ידי משרד האוצר. גם בפוליסת חיסכון תשלמו מס של 25% על הרווח הריאלי, אך רק עם הפדיון ולא כאשר עוברים בין מסלולי השקעה.

טיפים לחיסכון בבנק

פיקדון בנקאי משתלם רק עבור חלק מהכסף ורק אם הריבית והאינפלציה נמוכים, אבל אתם צופים שהם יעלו. בנוסף, כדאי לקחת בחשבון את היתרונות של קופת גמל להשקעה של משרד האוצר שאליה ניתן להפקיד בכל גיל ואין סכום מינימום. היתרונות של הקופה באים לידי ביטוי בנזילות הכסף בכל נקודת זמן, בפטור ממס במימוש הכסף בעת הפרישה ובאמצעות קצבה חודשית ובדמי ניהול נמוכים יחסית.

בסופו של דבר, יש לבחון כל מקרה לגופו ולהחליט האם לשים את כל הכסף בבנק בהתאם לצרכים האישיים. הטיפים החשובים בהקשר הזה הם לבצע השוואה ולהתמקח על ריביות ותנאים. כדאי לבדוק את סוג הריבית בפיקדונות קצרי-טווח לעומת תקופות ארוכות, ולברר אודות החלופות מחוץ לתחומי הבנק כדי להגדיל את התשואה.


יש לכם סיפור מעניין שתרצו שיתפרסם? שתפו אותנו במייל newshaifa.net1@gmail.com



עוד בעסקים