היתרונות שבמשכנתא משולבת

חובות הנגרמים כתוצאה מלקיחת משכנתאות עשויים להרתיע אנשים רבים. מה זו משכנתא משולבת ולמה כדאי לשקול לקחת אותה?

 

משכנתא נחשבת להתחייבות לטווח הזמן הארוך מצד אלה הלוקחים אותה, שכן במקרים לא מעטים לוקחים עשורים עד שמסיימים לכסות אותה. בשנים הראשונות של לקיחת המשכנתא, אנשים רבים נוכחים לדעת כי מרבית ההפרש אותו הם מנתבים לטובת כיסוי המשכנתאות נלקח לכיסוי ריביות, ורק סכום מועט מנותב להורדת ההלוואה. מסיבות אלה, אין זה מפליא כי כאשר החוב מגיע לנקודת שיא – הלווים אינם ששים לכסותו מהר, ואילו מהעבר השני כאשר ללווים נשארו מספר שנים עד לכיסוי ההלוואה הם ינסו להאיץ בהפרשות הכסף על מנת לקצר את זמן החוב.

 

משכנתא יציבה מבטיחה שיעורי ריבית קבועים לאורך זמן ההלוואה, ואילו משכנתא משולבת עשויה לכלול ריביות שישתנו לאורך תקופת החוב. צילום: אילוסטרציה

משכנתא יציבה מבטיחה שיעורי ריבית קבועים לאורך זמן ההלוואה, ואילו משכנתא משולבת עשויה לכלול ריביות שישתנו לאורך תקופת החוב. צילום: אילוסטרציה

 

 

רכישת נכסים יקרים, כמו בית למשל, נחשבת להוצאה כספית לא מבוטלת.

 

רבים האנשים שאינם יכולים להרשות לעצמם לעשות שימוש בכסף הנזיל שברשותם, ועל כן הם פונים לאופציית לקיחת משכנתאות. קיים מגוון רחב של סוגי משכנתאות, החל ממשכנתא משולבת ועד למשכנתא יציבה. משכנתא יציבה מבטיחה שיעורי ריבית קבועים לאורך זמן ההלוואה, ואילו משכנתא משולבת עשויה לכלול ריביות שישתנו לאורך תקופת החוב. שיעורי הריבית של משכנתא משולבת מבוססים על תנודות השוק הכלכלי ויכולים לנוע מעלה ומטה.

 

כאשר לוקחים משכנתא משולבת, שיעורי הריבית הראשוניים יהיו נמוכים באופן יחסי.

 

הסיבה לכך ששיעורי הריבית נמוכים בהתחלה, היא כיוון שהמלווה מסוגל להעביר חלק מ"הסיכון" ללווה. בצורה זו, אופייה של המשכנתא הזו מבטיח התאמה לשוק הכלכלי הנוכחי. משכנתא משולבת עשויה לאפשר ללווה לקבל את היתרון בנפילת שיעורי ריביות ללא צורך להזרים כספים חדשים. מובן כי יתרון מובהק זה של המשכנתא המשולבת נחשב גם לחסרונה, שכן שיעורי הריביות עשויים גם לפגוע בצורה לא מבוטלת בלווה. לכן, אין ספק כי לקיחת המשכנתא הזו מהווה סיכון כלשהו.

 

האם לבחור במשכנתא משולבת?

 

ראשית, יש לשקול כמה זמן ייעשה שימוש בנכס היקר שלשמו נלקחה המשכנתא (במילים אחרות – כמה זמן יש כוונה לגור בבית שנרכש). אם בכוונת הלווים לגור בבית שנרכש תקופת זמן קצרה, משכנתא משולבת עשויה להיות בחירה נכונה. הסיבה לכך, היא שבמסגרת הזמן הקצרה הזו להלוואה יישאר פחות זמן להשתנות.

שנית, יש לקחת בחשבון את שיעור הריביות. אם שיעורי הריביות גבוהים מעל הממוצע– ניתן לשקול לקחת משכנתא משולבת, שכן במקרה ושיעורי הריביות ירדו שוב כך גם קצב כיסוי הריביות ירד בהתאם. בנוסף, חשוב לשקול את הנושאים הבאים לפני לקיחת המשכנתא– מהם התנאים אותם מבקש המלווה, בהתאם לשיעורי הריביות וכן לגובה ההחזרות הכספיות הקצובות? האם קיימת הגבלה לכמות הכסף שיכולה להיות מועברת בכל נקודת זמן? האם יש איזשהו גבול לגובה המשכנתא במידה ושיעורי הריביות עולים בצורה ניכרת?

הסוגיה החשובה ביותר שהלווים צריכים להתמודד עמה, היא האם ביכולתם להחזיר את המשכנתא גם במידה ושיעורי הריבית ישתנו בצורה ניכרת (וכמובן באיזו מידה העניין ישפיע על איכות חייהם).


יש לכם סיפור מעניין שתרצו שיתפרסם? שתפו אותנו במייל newshaifa.net1@gmail.com



עוד בצרכנות